Застраховка "Гражданска отговорност" на автомобил (Kfz-Haftpflichtversicherung)

[EdiMi]

Нова тема по препоръка/съвет, което приемам

За не препатили, като мен, по отношение на застраховането на автомобил в Германия възникват много въпроси.

За момента е ясно че, някои застрахователи в Германия, уважават референцията или справката от български застраховател по Чл. 502 от КЗ в България, за липса на събития за минал период. Най- добре да е  от 3 до 5 год. Някои от застрахователите изискват такса и заявление. Таксата варира от 50-на до нула лева при различни застрахователи. Срока е от 3 до 5 дена. Издава се само от главна или генерална агенция на съответния застраховател. Адресите на такива се намират на сайтовете на застрахователите. При по-малки брокери, не става. Това е т.нар. удостоверение good driver oder gut fahrer. Удостоверение от КАТ не върши работа. Застрахователите в Германия се интересуват не толкова от нарушаването на закона пред КАТ, а колко голям е риска да плащат щети. Т.е. колко пъти е минял някой на червено и има/няма акт за това, не е толкова важно, а дали някой е нанасял щети при ПТП.

Ще се опитам малко конспектно да посоча, това което поне за мен, е неизвестно и интересно.

- до колко/в проценти/ е възможно да бъде намалена дължимата застрахователна премия ГО, при представяне на горната справка;

- има ли значение за цената в коя федерална провинция се  прави застраховката ГО/скъпи - евтини/;

-в какви граници се движат сумите по застраховка ГО;

-доколко сериозен е съпорта от различни компании/асистънт;

-при изтичане на застраховка на МПС с БГ регистрация и БГ "ГО" по време на престой в Германия, може ли да се направи нова на място. Съответно може ли при немски или БГ?;

-доколко е призната БГ "ГО" със съответната зелена карта, при изплащане на щети и правят ли се допълнителни плащания. Съответно при нанесена от друг щета и при нанесена на друг щета;

-може ли собственика на автомобила да е един а държателя на застраховката друг;

-застраховките в Германия следват/или са по  регистрация или по лице собственик, т.е. това е свързано с прехвърляне на регистрация и отговорност при щети/водача или собственика/ за пред застрахователя;

-кога в процеса на регистрация/пререгистрация на МПС се "вади" засткраховка и до колко това може да става дистанционно/вкл. по електронен път/;

-кои фактори/признаци при един шофьор/МПС определят  в + или - размера на застраховката. Примерно - вид на автомобила, нов/стар, цвят, мощност и др., водач - мъж, жена, възраст и др.

Сигурно пропускам някои неща, но във времето надявам се темата ще се обогати.

Следват въпроси и относно допълнителните застраховки /Каско/ или добавъците към стандартната ГО. За тях могат да кажат по-запознатите, моля.

 

[electrified]

На мен, колкото и да не ти се вярва, от Хук ми определиха Клас 4 ако не се лъжа с декларации и с българска книжка на повече от 5 години. Това означава че в момента аз плащам 370 евро на година. То зависи и колко км годишно заявиш че ще изминаваш. Аз бях заявил 6000. Но сега ще ми я вдигат, понеже местоработата ми е на 20 км. Освен това ходя и през уикенда на 75 км на допълнителната ми работа. Грубо към 15 000 км годишно ги смятам, като съм си оставил и малък буфер, за непредвидени пътувания. Ама говорим за увеличение от рода на до няколко евро макс 15-20 Евро повече.

Относно другите въпроси не съм компетентен, но доколкото знам регистрирането на автомобил с Газова е доста трудна задача. 

ADAC имат една застраховка, ри която даваш 100-150 Евро годишно и ако закъсаш идват до минути, карат колата на сервиз, а ако си далече от дома или те закарват или ти осигуряват хотел. Всичко това фрай. Мен от Хук ми дадоха кундигунг за такъв тип застраховка, понеже автомобилът ми е 20 годишен и им се стори много рисков.

[Росен Арабаджиев]

Ето и мен. Ще разделя отговора си на три части. Първо ще пиша по твоите въпроси. После ще споделя някои основни неща, които е добре да се знаят за гражданската отговорност в Германия за случая, при който семейството има само един автомобил. При два и повече автомобила има други особености и ще пиша след време.

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

... За момента е ясно че, някои застрахователи в Германия, уважават референцията или справката от български застраховател по Чл. 502 от КЗ в България, за липса на събития за минал период. Най- добре да е  от 3 до 5 год. Някои от застрахователите изискват такса и заявление. Таксата варира от 50-на до нула лева при различни застрахователи. Срока е от 3 до 5 дена. Издава се само от главна или генерална агенция на съответния застраховател. Адресите на такива се намират на сайтовете на застрахователите. При по-малки брокери, не става. Това е т.нар. удостоверение good driver oder gut fahrer. Удостоверение от КАТ не върши работа. Застрахователите в Германия се интересуват не толкова от нарушаването на закона пред КАТ, а колко голям е риска да плащат щети. Т.е. колко пъти е минял някой на червено и има/няма акт за това, не е толкова важно, а дали някой е нанасял щети при ПТП.

Всеки шофьор с повече от три години стаж и липса на причинени от него ПТП, който иска да намали размера на немската си застраховка "Гражданска отговорност" (Kfz-Haftpflichtversicherung), може да го направи, като си осигури съответните удостоверения от застрахователите в България за поне 4 годишен период назад във времето. Защо за 4 и повече години - ще стане въпрос по-надолу.

По мое мнение документът, който е необходим и все още се приема от повечето немски застрахователи, компании се издава по чл.275 от Кодекса на застраховането и се нарича "Удостоверение за предходни застрахователни събития". Не можах да разбера от написаното от теб кой е въпросният нов документ "Удостоверение good driver", защото в Кодекса на застраховането няма чл.502.

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

- до колко/в проценти/ е възможно да бъде намалена дължимата застрахователна премия ГО, при представяне на горната справка;

На практика няма ограничения. Ако можеш да покажеш документи за 15 години без произшествия, ще получиш SF-Klasse 15, което означава намаляване на цената (Beitragssatz) на Kfz-Haftpflichtversicherung до 30-40% от стандартната (100%) за твоя случай. Т.е. ако без доказан стаж се плаща 1000 евро застраховка, при доказан 15 г. стаж без ПТП размера се намалява до 300-400 евро.

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

- има ли значение за цената в коя федерална провинция се  прави застраховката ГО/скъпи - евтини/;

Има значение, доколкото федералната провинция определя в коя Regionalklasse попадаш. Статистиките казват ясно в кои райони се случат повече инциденти и това влияе на застраховката.

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

-в какви граници се движат сумите по застраховка ГО;

Зависи от поне 10-20 съществени показатели и поне още 30 по-малко съществени. Няма да сбъркам, ако кажа от 350 евро до 650 евро, като говорим само за Kfz-Haftpflichtversicherung без Teil- или Vollkasko и др. екстри. По-долу ще обясня защо ножицата е толкова широко отворена.

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

-доколко сериозен е съпорта от различни компании/асистънт;

Не ми е ясно за комуникация при сключване на застраховката и възникване на ПТП ли питаш или други бонуси, като пътна помощ например?

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

-при изтичане на застраховка на МПС с БГ регистрация и БГ "ГО" по време на престой в Германия, може ли да се направи нова на място. Съответно може ли при немски или БГ?;

Немска застраховка на автомобил с българска регистрация няма как да направиш. Не съм 100% сигурен, но да кажем 99%. Ако е необходимо, не може да си сключиш българска.

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

-доколко е призната БГ "ГО" със съответната зелена карта, при изплащане на щети и правят ли се допълнителни плащания. Съответно при нанесена от друг щета и при нанесена на друг щета;

В началото, докато карах с български номера, имах едно ПТП. След като приключи огледа на полицията се обаждих по телефона на застрахователната си компания в България и ги уведомих за ПТП-то. Те ми казаха да се свържа с тяхната партньорската немска застрахователна компания, като ми дадоха техните координати.

Изпратих на немската компания по електронна поща кратка информация и  номера на полицейския протокол, както и няколко снимки от инцидента. Получих от немската застрахователна компания (представител на българската) номер на преписка за ПТП-то и въпросник с няколко доуточняващи въпроса. След около месец случаят беше приключен, като всички причинени от мен щети по чуждите автомобили бяха покрити без други формалности.

Докато се управлява с български номера в Германия, при възникване на ПТП препоръчвам задължително да се повика полиция - никакви пари на ръка, никакви други уговорки с участниците в инцидента.

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

-може ли собственика на автомобила да е един а държателя на застраховката друг;

Може, ще пиша повече в следващото си мнение.

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

-застраховките в Германия следват/или са по  регистрация или по лице собственик, т.е. това е свързано с прехвърляне на регистрация и отговорност при щети/водача или собственика/ за пред застрахователя;

Да ти кажа не разбрах добре този въпрос.

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

-кога в процеса на регистрация/пререгистрация на МПС се "вади" засткраховка и до колко това може да става дистанционно/вкл. по електронен път/;

Когато вече е ясно каква е колата, която ще се впише в застраховката. Може да стане през интернет (не го препоръчвам) или като се посети офис на застрахователен посредник. Полученава се електронен номер (eVB), който е нужен при регистрацията на автомобила в Zulassungsstelle-то. 

 

На 3.3.2018 at 10:07, EdiMi написа:

-кои фактори/признаци при един шофьор/МПС определят  в + или - размера на застраховката. Примерно - вид на автомобила, нов/стар, цвят, мощност и др., водач - мъж, жена, възраст и др.

Основните фактори са:

• SF-Klasse / Beitragssatz
• марка / модел на автомобила (определят т.нар. Typklasse)
• година на първата регистрация
• лично/служебно ползване
• адресната регистрация на застрахования (определя т.нар. Regionalklasse)
• годишен пробег
• брой водачи
• избор на сервиз
• със или без съучастие при евентуално покриване на щети
• професия / пол / години на водачите

По-подробно ще се спра на най-важните от тези фактори и тяхното влияние в следващото си мнение.

[EdiMi]

преди 10 часа, Крякащата тайфа написа:

По мое мнение документът, който е необходим и все още се приема от повечето немски застрахователи компании се иъдава по чл.275 от Кодекса на застраховането и се нарича "Удостоверение за предходни застрахователни събития". Не можах да разбера от написаното от теб кой е въпросният нов документ "Удостоверение good driver", защото в Кодекса на застраховането няма чл.502.

Има актуализация. Това е причината. Свалих вариант от сайта на КФН. Ще го кача в раздел качени файлове за да не товарим темата с текст на документи. Ако е нужно пък, ще го направим по нататък.

-по отношение на съпорта - да, имах предвид от лични наблюдения, при ПТП има ли компанни с които по-добре се работи при комуникация и съдействие на място, вкл Пътна помощ.

- относно това - - застраховките в Германия следват/или са по  регистрация или по лице собственик, т.е. това е свързано с прехвърляне на регистрация и отговорност при щети/водача или собственика/ за пред застрахователя - -Това касае разни казуси от сорта, че дълго време и без щети може да си управлявал фирмен автомобил. По застраховка собственик  и застрахован е фирмата. В такъв случай как да се изиска референция от застраховател.

Благодаря за детайлните разяснения относно всичко останало. Много е полезно.

Редактирано 5 Март, 2018 от EdiMi

[Росен Арабаджиев]

преди 3 часа, EdiMi написа:

Има актуализация. Това е причината. Свалих вариант от сайта на КФН. Ще го кача в раздел качени файлове за да не товарим темата с текст на документи. Ако е нужно пък, ще го направим по нататък.

-по отношение на съпорта - да, имах предвид от лични наблюдения, при ПТП има ли компанни с които по-добре се работи при комуникация и съдействие на място, вкл Пътна помощ.

- относно това - - застраховките в Германия следват/или са по  регистрация или по лице собственик, т.е. това е свързано с прехвърляне на регистрация и отговорност при щети/водача или собственика/ за пред застрахователя - -Това касае разни казуси от сорта, че дълго време и без щети може да си управлявал фирмен автомобил. По застраховка собственик  и застрахован е фирмата. В такъв случай как да се изиска референция от застраховател.

Благодаря за детайлните разяснения относно всичко останало. Много е полезно.

Виж ти, действително имало актуализация. Интересно защо тя не е отразена в много от големите сайтове за правна информация. Но пък благодарение на твоята помощ ние се оказваме по-актуални от тези, на които това им е бизнеса

Както и electrified спомена, въпрос на преценка е дали си струва да разчиташ на предлаганата от застрахователя пътна помощ или да отидеш при ADAC. Гледаш какво ти предлагат едните и какво другите, на какво цена. После като имаш информация е лесно да направиш избор. Личното ми мнение е, че ако колата ти вече е прехвърлила периода, в който има гаранция от производителя, няма как застраховател да ти предложи по-добри условия от ADAC. Но стига толкова реклама ...

По другия ти въпрос - застраховките "Гражданска отговорност" са по лицето, вписано като основен водач (Hauptfahrer). Точно това е човекът, на който след 1 година, ако няма регистрирано ПТП по негова вина, ще му се намали  SF-Klasse. Няма да се намали нито на притежателя на МПС-то (Fahrzeughalter), нито на титуляра на полицата (Versicherungsnehmer), а на записаният като Hauptfahrer. Когато става въпрос за фирмена застраховка, в която като Fahrer е записано "sonstige", тогава всеки упълномощен може да използва автомобила и ще бъде застрахован, но няма как след време да очаква намаляване на SF-Klasse.

Редактирано 5 Март, 2018 от Крякащата тайфа

[Росен Арабаджиев]

Продължавам с обща информация за немската застраховка "Гражданска отговорност" на автомобил (Kfz-Haftpflichtversicherung)

За разлика от България, в Германия при определяне на годишния размер на тази застраховка силно влияние играят редица фактори. В основана на всичко е чистата статистика, което е логично. Колкото по-рисков е един водач и колкото по-често притежаваният от него автомобил е влязъл през последната година в статистиките с ПТП, толкова повече ще струва застраховката му.

Статистическите данни от ПТП за предходната година (и някои по-малко важни други неща) определят промените в трите Typklassen - за Kfz-Haftpflichtversicherung, Teilkasko, Vollkasko. На този сайт ... по HSN/TSN номерата от немския талон на автомобила или чрез разширено търсене по различни показатели може да се видят съответните номера. Колкото по-високо е числото, толкова повече се увеличава цената на съответния вид застраховка. Тези числа се преизчисляват всяка година.

Typklassenabfrage - einfache Suche
Typklassenabfrage - komplexe Suche

 

След като изясних значението на Typklasse  ще разгледам и влиянието на другите основни фактори, които формират стойността на Kfz-Haftpflichtversicherung. Още на този етап обръщам изрично внимание, че става въпрос за основната застраховка. Има съвсем различни фактори, които влияят на Teilkasko и Vollkasko, но за тях друг път.

 

Марка / модел на автомобила
Те определят т.нар. Typklasse, за която обясних по-горе.

 

SF-Klasse
Определя се от броя години без произшествия и нараства всяка селдваща година. Ако стартираш в дадена година с SF-Klasse 5, застраховката е сключена преди 01.07 и до края на годината не направиш произшествие по своя вина, тогава от следващата година сще минеш на SF-Klasse 6, след още една година на SF-Klasse 7 и т.н. За нас като граждани на ЕС важи следното правило - ако шофьорската ни книжка е издадена преди 3 или повече години, дори и да не представим други удостоверения от застрахователи в България, трябва да ни поставят в SF-Klasse 1/2, където обикновено ти предлагат Beitragssatz = 100% (но това е много лоша оферта). Ако човек успее да си осигури допълнителни удостоверения от застрахователи в България, може да мине в доста по-висока SF-Klasse и да намали цената на застраховката си.

 

Beitragssatz
Има препоръчителна таблица от Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) с размера на отстъпките, т.нар. Rabattstaffeln. Има обаче застрахователни дружества, които не се продържат към препоръчителните нива и предлагат по-нискък процент от препоръчания като Beitragssatz. Когато аз сключих за пръв път Kfz-Haftpflichtversicherung в Германия не успях да представя съответните удостоверения и започнах от SF-Klasse 1/2. Би трябвало да ме пратят на Beitragssatz = 100%, но намерих застраховател, който ми предложи 75% и по този начин намалих с 25% стойността на застраховката.

Всъщност комбинацията от SF-Klasse и Beitragssatz определят основно стойността на застраховката, а не само SF-Klasse. Има вариант някой застраховател да ви предложи по-добра SF-Klasse, но към нея по-висок Beitragssatz и по този начин застраховката му да бъде неизгодна.

Има и една друга уловка. Някои застрахователи/брокери се правят на ударени в случаи като нашите, когато се включваме в застрахователната система със закъснение.  И така, за да регистрираш/пререгистрираш колата си ти трябва застраховка ГО. Те ти правят оферта с по-висока от реалната SF-Klasse, като обикновено знаят много добре, че те подвеждат. Съответно цената става по-ниска и няма как да не подпишеш с тях. Застрахователите знаят това и когато ти изготвят офертата за Kfz-Haftpflichtversicherung винаги има в нея един текст, че SF-Klasse е определен на база актуалната към момента информация и може да бъде променен впоследствие. Което и става - едва когато човек направи реалната регистрация/пререгистрация на автомобила, тогава идва истинската полица с коректната SF-Klasse и новата по-висока цена.

 

Regionalklasse
Определя се от адресната регистрация на ползвателя на моторното превозно средство (Hauptfahrer). На всички е ясно, че има рискови райони (големи населени места) и по-малко рискови такива.

 

Годишен пробег (Fahrleistung)
Колкото повече километри минава човек, толкова по-вече плаща за застраховка. Има си отделни нива (6000 км / 9000 км / 12000 км / ...). При сключване на застраховката човек дава едно прогнозно число, като в полицата се вписва показанието на километража към този момент. Ако в даден момент човек види, че е минал повече километри, т.е. декларирал е 12000, а през ноември вече е достигнал 14.000, би трябвало да декларира това пред застрахователя и да му преизчислят стойността на застраховката.

Познавам много хора, които за да намалят стойността на застраховката декларират някакъв минимален годишен пробег, например 6000 или 9000 км. После си карат по 15-20000 км. и през следващата годината сменят застрахователя. Схемата работи, ако не се случи ПТП. В момента, в който човек причини ПТП, истината лъсва и последствията може да са от неприятни до ужасни. В най-лекия случай застрахователя ти преизчислява принудително застраховката със задна дата и доплащаш определената от него сума. По-неблагоприятния вариант е застрахователят да покрие само частично щетите, а другата част да я плащаш ти. Може да бъде и още по-лошо, т.е. застрахователят да реши, че има умишлено неизпълнение на договора (декларирани и реално преминати километри) и да обяви застраховката за невалидна. Тогава човек трябва да плаща сам всичко. Не познавам някой, който да го е отнесъл толкова лошо, но и не познавам особеностите на всички 90 компании, предлагащи застраховка ГО. Така че бъдете раумни и преценете дали си струва да спестите 100 евро точно от тази застраховка.

Съвет: човек може да потърси застраховател, който не се интересува изобщо от годишния пробег, нито иска данни за показанието на километража. Има такива застрахователи и полиците им дори са достатъчно атрактивни.

Брой водачи
По този показател мнозина също се изкушават да не са коректни, защото колкото повече водачи се дописват като Zweitfahrer, толкова повече нараства риска и съответно размера на застраховката. Какво става, ако собственикът дава и други водач да карат колата, но те не са вписани в полицата. Ами става като при километрите по-горе. Ако ключът е получен със знанието на собственика от невписан в полицата водач, едни застрахиователи може да покрият щетите, но после да ти пратят преизчислена полица с искане за доплащане със задна дата. Други застрахователи просто могат да ти препратят цялата сметка. Така че ... умната.

Избор на сервиз (Werkstattbindung)
Няма много за казване и няма пряко отношение към основната застраховка, а се отнася за случаите с Teilkasko/Vollkasko. Както самото име подсказва, става въпрос какво ще избере човек - дали при щети, които трябва да покрие застрахователя искаш сам да си избереш сервиза или позволяваш на застрахователя да те прати в определен от тях сервиз. Аз лично не виждам голяма драма в това да бъда пратен от застрахователя си в точно определен сервиз, особено когато получавам отстъпка в цената. Но има хора, които си държат на това само определени сервизи да им пипат по колата.

 

Със или без самоучастие при евентуално покриване на щети (Selbstbeteiligung)
И тук няма много за казване. Се отнася за случаите с Teilkasko/Vollkasko. Човек може да откаже самоучастие или да избере различни нива 150, 300, 500 и повече евро, като става въпрос за всеки отделен ремонт. Самоучастието означава при покриване на разходите за дадена щета, човек да не плати нищо (без самоучастие) или да плати посочената в полицата неговата част (самоучастието). При по-голямо декларирано самоучастие намалява цената на застраховката. Тук всичко е въпрос на сметки и търсене на баланс.

Професия / пол / години на водачите
Конвенции за равни права и ала-бала тук не играят роля. Застрахователите се интересуват от статистическите данни и те за добро или лошо са в полза само на  определени групи водачи на МПС.

Следва продължение със съвети за притежателите на 2 или повече автомобила, Teilkasko, избор на застраховател и др. по-маловажни неща.

 

Редактирано 7 Март, 2018 от Крякащата тайфа

[veronik_veronik]

И аз да искам да добавя нещо, защото дори писах до Комисията по финансов надзор.

Застрахователите издават удостоверенията за "Липка на щети", за 5 г. назад само. На въпросът ми защо не за по-дълго период, застрахователние дружно отговарят, така пише в закона. Но в законът пише, когато има финансова претенция, а тук говорим просто за добра история. Освен това, защо удостоверението масово се издава само на български език, отново ви беше отговорено - такъв е законът.

Да ама не.

Отговорът на КФН, беше че няма пречка да се издаде за повече от 5 г. и няма законова пречка да е на английски или немски.

В Германия ми приеха без проблем при това копие на английски изпратено по имейла от Армеец. 

Независимо от официалният отговор от КФН, ми беше отказано от застрахователите издаването на удостоверение за по-дълг период. 

Но на нас така и така ни признаха по-дълъг период, защото съпругът ми в България работеше в голяма международна компания и бяхме взели официално писмо на официална бланка, че е управлявал служебен автомобил и не е имал щети. 

[Росен Арабаджиев]

Може и да ви е известно, може и да не е, но месец ноември е времето, когато притежателите на автомобили в Германия се оглеждат за нови оферти по застраховката Kfz-Haftpflichtversicherung. В началото на месеца се получават предложенията от настоящия застраховател за следващата година и до края на месеца човек има време да реши дали ще сменя застрахователя или не.

Има три варианта човек да разбере дали предлаганата му от настоящия застраховател оферта е все още най-отрактивна за него:

• прави директни срещи с други застрахователи
• използва услуги на застрахователни посредници
• използва онлайн платформи за сравнение на цени на услуги (няма да ги споменавам, за да не правя безплатна реклама)

Директни срещи със застрахователи
Директните срещи със застрахователи са загуба на време за частните лица, особено ако те не са запознати с материята в детайли. Има смисъл, ако сте корпоративен клиент, голяма фирма с множество затраховани превозни средства или частни лице, сключващо разнообразни застраховки. Тогава се предлагат пакетни цени и нещата изглеждат по друг начин.

Срещи със застрахователни посредници (брокери)
Това според мен е най-удачният вариант за хора с малък или никакъв опит при немската застраховка "Гражданска отговорност" (Kfz-Haftpflichtversicherung). Трябва обаче да се прави разлика между трите вида застрахователни посредници:

• посредници, които работят само за едно застрахователно дружество. Това са няколко големи компании, като HUK, Allianz т.н. Тези посредници нямат право да работят с други дружества
• посредници, които работят с ограничен брой застрахователни дружества (например AXA, HDI, Allianz т.н.)
• независими застрахователни и финансови брокерств, което не са обвързани с никоя компания. За разлика от първите две форми те са длъжни по закон да представляват интересите на клиента, а не на застрахователните дружества. Всеки един може на страницата на индустриалната камара в Германия (IHK) сам да провери техния статус

Аз лично предпочитам третата категория посредници, т.н. unabhängiger Versicherungsmakler. Има ги навсякъде, едни са по-опитни, други не толкова. Аз минах през трима различни, докато намеря такъв, който да ми пасва. И така - записвате си час поне при двама различни посредници, на срещите казвате какво е ви е актуалното положение (какво ви е предложил настоящият застраховател за следващата година). Искате необвързваща оферта (unverbindliches Angebot) и после решавате какво да правите. Първата консултация при даден посредник е малко по-дълга, докато въведе личните ви данни, но все пак не надвишава 30-40 мин, ако не се разсейвате със странични теми.

Ако решите да се възползвате от услугите на новия си посредник, за да може той да ви представлява, ще му е необходимо пълномощно от вас (Maklervollmacht). Този документ се пази старателно, за да може при оттеглянето му един ден да бъде намерен. Оттеглянето на едно подобно пълномощно в Германия е толкова просто, колкото и даването му. Но е небходимо човек да си пази копието. По тази тема обаче ще пиша друг път.

А сега помислете дали ви се занимава да пробвате да намалите Kfz-Haftpflichtversicherung за следващата година. Ако е така, не чакайте последния момент, а още тази седмица си запишете час.

 

Онлайн платформи за сравнение на цени на услуги
Те също вършат чудесна работа, ако човек е запознат малко повече с материята на застраховането. Ако познанията му са никакви или повърхностни, но познати са го "светнали" по темата, много вероятно е в крайна сметка реалната застраховка да бъде изключително неизгодна. Едно е офертата, която ще ти направи даден сайт, друго е реалността. Причина за големите разминавания са непознаването на специфични понятия, които са от съществено значение за крайната цена на застраховката, както и вкарването на некоректни данни (неволно или напълно умишлено).

 

[Росен Арабаджиев]

Вече започвам да се чудя дали някой се интересува от тази тема и струва ли да пиша. Едва ли има потребител във форума, които да не притежава поне един автомобил,
но участието се свежда до 3-4 души.

EdiMi, пиша това мнение основно заради теб. Понеже така и така започнах да коментирам тази застраховка, няма как да не направя и последните 2-3 финални щриха. Ще се опитам да обърна внимание на някои неща, които биват пренебрегвани или остават неразбрани и по тази причина застраховката за автомобила на мнозина е ненужно висока.

 

Деклариран годишен пробег (Fahrleistung)
Предполагаемия годишен пробег е един от съществените ценообразуващи фактори. Няма да се спирам на варианта "Дай да надхитрим системата", при който декларираш едни километри, а караш 3 пъти повече и се надяваш да не стане пътнотранспортно произшествие (ПТП). Човек знае в общи линии какво е това число за неговия стил на живот. Ако се декларира по-малкък пробег, при надвишаването му е небходимо това да се декларира, като в резултат следва и малко доплащане към застраховката. Ако не се достигне декларирания пробег е трудна работа човек да получи обратно пари.

Ето една ситуация, свързана с годишния пробег, върху която си струва да помислите. Ако имате намерение през новата година да продавате колата (или просто да я пререгистрирате на друг член от домакинството) е добре да пресметнете пробега и да декларирате само тези километри, които предполагате, че ще изминете до  месеца на продажба на автомобила. Например - средният ми годишен пробег през 2016 г. и 2017 г. е бил около 20.000 км. Смятам да продам колата си през юни/юли 2019, следователно за 2019 г. вписвам в застраховката на този автомобил само 10.000 км, което автоматично намалява цената на гражданската отговорност. Ако нещата не се случат така, както съм мислил и се откажа да продавам колата, тогава вече съм длъжен да уведомя застрахователя, когато премина декларираните 10.000 км.

 

Пререгистрация на автомобила
Разглеждаме ситуацията, в която семейството има два автомобила, които са били регистрирани на съпруга и също така той е бил титуляра на застраховките, а съпругата му е била вписана като втори водач на единия автомобил (или двата). През настоящата година съпругата прави 2 ПТП-та с управлявания от нея автомобил, поради което застрахователя връща SF-Klasse на тази кола за 2019 г. до ниво "0" или дори "М" (т.нар. SF-Rückstufung). В резултат цената на застраховката нараства изключително много. Напълно законно е през новата година автомобилът да бъде прехвърлен на съпругата и тя като нов собственик да сключи сама и напълно нова застраховка "Гражданска отговорност". Без никакви услилия SF-Klasse на колата автоматично пада на SF1/2 (ако съпругата има книжка от ЕС и поне 3 г. стаж) или дори на SF2/SF3 (при добра SF-Klasse на съпруга, поради т.нар. Sondereinstufung/verbesserte Ehegattenrregelung).

И така, макар че съпругата носи вината за влошената SF-Klasse на едната от колите, когато тзи автомобил бъде регистриран наново на нейно име, тези стари тежести се заличават. Може и да изглежда парадоксално (поне за мен е дори абсурдно), но си е напълно легално. На една от срещите ми с моя застрахователен посредник 5 пъти го кара да ми обяснява, за да съм сигурен, че съм разбрал правилно.

 

Избягване на дублирани застрахователни опции
Има хора, които притежават правна застраховка (Rechtschutzversicherung) с включена в нея траснпортно право (Verkehrsrechtschutz). Няма смисъл застраховката ви "Гражданска отговорност" да покрива същото нещо, макар че ако има дублиране, никой застраховател няма да е против да ви взима два пъти пари за едно и също нещо.  Застраховката ви "Гражданска отговорност" обикновено съдържа и т.нар. Schutzbrief + Pannenhilfe. Но ако сте член на ADAC или на друг голям немски автомобилен клуб е много вероятно членството ви там да покрива тези опции от застраховката. Говорете със застрахователния си брокер и му кажете, ако случаят е такъв. Ако не е шмекер, а действително работи във ваш интерес ще провери дали има дублиране и ще ви посъветва какво да направите.

Телематик-устройства
Много застрахователи предлагат специални бонуси, ако позволите в автомобила ви да бъде поставено устройство, което да следи какви ги вършите на пътя. Идеята е ясна и логична - устройството следи и записва всичко, дори и неща които няма да разберете, че се записват и нямат особена връзка с поведението на пътя. После бивате оценявани с коефициент, на базата на който ви връщат част от стойността на застраховката, т.е. награждават те, ако си предпазлив шофьор. Защото според стандартната система за бонуси, може да нямаш зад себе си ПТП-та, но поведенето ти на пътя да е рисково и това да създава предпоставки за ПТП. А новите устройства са много внимателни в това отношение - следенето е постоянно, което си е част от играта, иначе губиш бонуса.

Джаджата е тих и дискретен специалист в следенето:

• оценява се всяко пътуване
• постоянно се записва скоростта
• стил на каране също се следи и записва (газ-спирачки-газ)
• по какви маршрути минава човек - натоварени, с висока концентрация на произшествия
• по кое време предимно се шофира - час-пик, дни с повече произшествия

Толкова е готино, че чак е плашещо. Иначе казано - малкият брат на големия брат. Затова аз нямам такова устройство!

[Гълъбов]

преди 3 часа, Крякащата тайфа написа:

Деклариран годишен пробег (Fahrleistung)
Предполагаемия годишен пробег е един от съществените ценообразуващи фактори.

Чак съществен не е. Различните застрахователи слагат тежест на този параметър от 5,5% до 7,5% от цялата застрахователна сума.

При избора ми на сегашния автомобил основна роля изигра Typklasse. Бях се спрял на три различни марки , които изпълняват моите изисквания. Разликата в цената на застраховката при еднакви други условия бе около/над 50%.

[Росен Арабаджиев]

На 26.11.2018 г. at 20:44, Гълъбов написа:

Чак съществен не е. Различните застрахователи слагат тежест на този параметър от 5,5% до 7,5% от цялата застрахователна сума.

При избора ми на сегашния автомобил основна роля изигра Typklasse. Бях се спрял на три различни марки , които изпълняват моите изисквания. Разликата в цената на застраховката при еднакви други условия бе около/над 50%.

Стана ми интересно споделеното от теб и искам да те питам следните неща:

• тези проценти за тежестта на годишния пробег от застраховател ли ги имаш? И дали не става въпрос за 5,5% до 7,5% разлика, ако преминеш към съседно стъпало, например от 12.000 км на 9.000 км? Защото когато преди време когато бях обявил в началото на годината 20.000 км, а после се наложи да поискам корекция на 35.000 км (което са няколко стъпала увеличение), застраховката ми се увеличи с над 20% (точните числа в момента не са пред мен, но мога да ги цитирам при необходимост).
   
• за Typklasse си прав до голяма степен, но знаеш ли, че този параметър се променя всяка година на база статистическите данни? Според мен може да се окаже , че за следващата година изведнъж изгодната Typklasse става неизгодна. Действително ли само поради промяната на Typklasse си успял да намалиш застраховката с 50% и за коя застраховка става въпрос, защото Haftpflichtversicherung, Teilkasko и Vollkasko си имат отделни Typklasse?

 

Редактирано 28 Ноември, 2018 от Крякащата тайфа

[Гълъбов]

• Да, това са проценти при преминаване към съседно стъпало.
• Да, зная че е динамичен параметър. Но на мен не са ми известни изменения от 17 на 23, например.

[Гълъбов]

преди 22 часа, Крякащата тайфа написа:

Действително ли само поради промяната на Typklasse си успял да намалиш застраховката с 50% и за коя застраховка става въпрос, защото Haftpflichtversicherung, Teilkasko и Vollkasko си имат отделни Typklasse?

Аз сравнявах за три различни автомобила.

Нищо не съм намалявал, а просто избрах автомобила с най-ниски Typklassen за Haftpflicht, Vollkasko и Teilkasko.

[EdiMi]

Извинявам се за "отсъствието" от форума и темите за известно време, но поради обективни причини се наложи.

Сагата ми с пререгистрация не е приключила, в това число и abschließen(сключване) на застраховка. Приоритетите за последните 4-5 месеца бяха други. Все още карам колата(Евро4) с БГ номера и валидна застраховка но е вероятна необходимостта  от покупка на друга тук в Германия. Така че, всичко за мен предстои и ще информирам за развитието и наученото. Благодаря за споделената дотук ценна информация.

[Росен Арабаджиев]

Побутвам темата, понеже сме в средата на месец ноември - все още ключов месец за притежателите на автомобили в Германия. Припомням, че това е месецът, в който обикновено собствениците на МПС се оглеждат за нови и по-изгодни застраховки Гражданска отговорност, а застрахователите се надпреварват да печелят нови клиенти, основно атакувайки ги с атрактивни цени.

Аз за поредна година използвах услугите на застрахователен посредник, които на мен не ми струват нищо. За около 30 мин. успяхме да намерим най-добрата по отношение на цена и условия застраховка. Не казвам умишлено най-евтината, защото всеки си има някакви специфични изисквани и приоритети. Точно там е ключовата роля на застрахователния посредник - да се задълбочи в детайлите и да намери наистина най-изгодното предложение.

След като получих офертата, реших да видя каква цена ще получа за същата застраховка (с всички включени в нея специфични допълнения), ако контактувам директно със застрахователното дружество. Т.е. исках да видя колко ми струва лукса да ползвам "безплатни" услуги на застрахователен посредник. Оказа се, че директната оферта на застрахователя беше по-скъпа от офертата през застрахователен посредник. Което потвърждава факта, че ако застрахователният посредник държи на клиентите си (не е твърде лаком), може да използва различните отстъпки, комисионни и т.н. от застрахователите и да предлага атрактивни цени.

Ето и две нови (поне за мен) неща, свързани с Kfz-Haftpflichtversicherung:

• При повечето застрахователи краят на застрахователната година съвпада с края на календарната година. По тази причина повечето притежатели на МПС в Германия се възползват от правото си и подават заявление за прекратяване на застраховката си до 30 ноември. Има обаче компании, при които срокът на полицата по гражданска отговорност е с валидност една календарна година от момента на сключване на застраховката. Това е т.нар. unterjährige Pkw-Versicherung. Ако имате такава застраховка и искате да смените застрахователя, трябва да го направите най-късно един месец преди края на срока на застраховката.
• Още нещо ново за мен. Споменавам го за тези, които държат да правят нещата по правилата. За другите, които не се притесняват да се надхитряват със системата, тази информация няма да е интересна. И така - вероятно ви е известно, че има покритие при инцидент, само ако са спазени условията по застраховката. Едно от тях е автомобилът да бъде управляван само от водачите, вписани в застраховката (berechtigte Fahrer). Повечето вписани водачи съвсем логично оскъпяват размера на застраховката. Дъщеря ми си има отделен автомобил и сосбтвена застраховка. Но се случи така, че колата й се повреди и остана за около седмица в сервиз. Дъщеря ми не е вписана като шофьор в моята застраховка и не е добре да я използва, но пък спешно и трябваше кола. Действително спешно. Обадих се на застрахователния си посредник и го попитах дали има друг вариант, освен да впиша дъщеря ми в застраховката си, което означаваше да получа и нова, коригирана нагоре цена. Можеше и да наемем кола, но в крайна сметка решението се оказа много просто - повечето застрахователи дават възможност за еднократно в рамките на една година вписване на допълнителен шофьор, без да се коригира цената на сключената вече застраховка. Това вписване е за един кратък период, който в нашия случай беше 2 седмици, които обаче се оказаха напълно достатъчни.

 

До скоро ...

[ma.ko]

На 3/7/2018 at 15:45, Крякащата тайфа написа:

Професия / пол / години на водачите
Конвенции за равни права и ала-бала тук не играят роля. Застрахователите се интересуват от статистическите данни и те за добро или лошо са в полза само на  определени групи водачи на МПС.

Професията играе роля т.е ако сте Beamte или притежавате B- Bescheinigung.

Както и годините на водачите са важни  т.е ако имате водач положил със 17 г. до 23г и от 67г па нагоре.

[AleXcHo_S600]

На 11/26/2018 at 16:53, Крякащата тайфа написа:

'Вече започвам да се чудя дали някой се интересува от тази тема и струва ли да пиша. Едва ли има потребител във форума, които да не притежава поне един автомобил,
но участието се свежда до 3-4 души."

   Човек, най-глупавото нещо е, да си мислиш, че няма смисъл да напишеш нещо, което е наистина много полезно! Бъди благословен, че дори и при толкова малък интерес, един ден идва някой нов, който ще оцени труда ти! Благодаря ти за което! Има доста неща, които чета с интерес и твоето мнение е от доста голямо значение! Много интересни неща споделяш и за мен е цяло щастие, че има хора като теб! РЕСПЕКТ за теб!

[ma.ko]

На 19.11.2019 at 17:04, Крякащата тайфа написа:

• Още нещо ново за мен. Споменавам го за тези, които държат да правят нещата по правилата. За другите, които не се притесняват да се надхитряват със системата, тази информация няма да е интересна. И така - вероятно ви е известно, че има покритие при инцидент, само ако са спазени условията по застраховката. Едно от тях е автомобилът да бъде управляван само от водачите, вписани в застраховката (berechtigte Fahrer). Повечето вписани водачи съвсем логично оскъпяват размера на застраховката. Дъщеря ми си има отделен автомобил и сосбтвена застраховка. Но се случи така, че колата й се повреди и остана за около седмица в сервиз. Дъщеря ми не е вписана като шофьор в моята застраховка и не е добре да я използва, но пък спешно и трябваше кола. Действително спешно. Обадих се на застрахователния си посредник и го попитах дали има друг вариант, освен да впиша дъщеря ми в застраховката си, което означаваше да получа и нова, коригирана нагоре цена. Можеше и да наемем кола, но в крайна сметка решението се оказа много просто - повечето застрахователи дават възможност за еднократно в рамките на една година вписване на допълнителен шофьор, без да се коригира цената на сключената вече застраховка. Това вписване е за един кратък период, който в нашия случай беше 2 седмици, които обаче се оказаха напълно достатъчни.

 

До скоро ...

То това не е тъка при всичките застрахователни компании, на пример при мен във LVM Versicherung , клиентите можат да карат колите помежду си т.е във вашия случай ако и двете коли са били застраховани във LVM Versicherung , достатъчно е дъщеря ви да е вписана само във 1 застраховка и може да ги кара всичките коли кои са със LVM застраховка слободно.